Albert Le Dirac’h: Mým snem jsou tři roky bez nové regulace | E15.cz

Albert Le Dirac’h: Mým snem jsou tři roky bez nové regulace

Albert Le Dirac’h: Mým snem jsou tři roky bez nové regulace
26. března 2014 • 07:16
Jen letos náklady na nové regulace, které se valí na finanční sektor, přijdou Komerční banku na stamiliony korun. Aby banky vyšly vstříc všem regulačním nárokům, jsou jejich fixní náklady podle šéfa Komerční banky Alberta Le Dirac’ha čím dál vyšší. Aktuálně banky reportují daňovým úřadům do USA data za každého klienta a musejí analyzovat zákazníky s potenciální vazbou na USA.

„Stačí, aby dotyčný bance poskytl například pouze telefonický kontakt do USA, a i když má český občanský průkaz a žije v Praze, bude muset být podroben velmi detailní kontrole. A nyní dokonce existují projekty na úrovni OECD s cílem rozšířit tuto regulaci na všechny země. To by byla další zátěž a další náklady,“ říká.

E15: V posledních týdnech je nejsilnější téma spor o Krym. Dotkla se vás situace nějak?

Naše čistá expozice vůči Ukrajině je nulová, vůči Rusku není velká. Nemáme tedy problém, co se týče úvěrového rizika v těchto zemích. Ovšem mnoho českých podniků s Ruskem a Ukrajinou obchoduje, takže tam nějaké dopady budou. Nedávno byl pozastaven jeden obchod, na nějž už jsme měli schváleno financování. Je pravděpodobné, že tak tomu bude se všemi obchody s Ukrajinou. Exportér určitě bude muset hledat nové trhy až do doby, kdy dojde k vyjasnění situace, což v současné době nemá žádný časový horizont.

E15: Société Générale je v Rusku poměrně významnou bankou. Máte od nich informace, zda tam nyní narážejí na nějaké problémy?

V Rusku se soustředíme hlavně na domácí byznys. Jestli nějaké dopady budou, bude to zřetelné až za pár týdnů. Určitě oslabení rublu negativně dopadne na některé ruské firmy. Rizikem je samozřejmě uplatnění omezení na část finančních transakcí. Před nějakými čtyřiceti lety by se takový spor možná řešil jadernou hrozbou. V současném světě se užívají finanční opatření.

Z mého osobního pohledu – nová ukrajinská reprezentace hned na začátku udělala velkou chybu, když odhlasovala zákaz ruštiny. Otevřela tím okamžitě dveře problémům. Avšak musíme mít stále na mysli – a v České republice to není obtížné –, že evropské dějiny bohužel nemají nic pozitivního ohledně konfliktů založených na jazykovém nacionalismu; lépe je se mu aktivně vyhnout a zabránit mu.

Albert Le Dirac’hAlbert Le Dirac’hAutor: Michael Tomeš, E15

E15: Co by širší uplatnění sankcí přineslo české ekonomice?

Pokud by evropské země a hlavně Spojené státy přistoupily k sankcím, Rusko může říci – dobře, ale zmrazíme veškeré splátky dolarových půjček věřitelům. A kdo pak bude vítěz? Já doufám, že ruská reprezentace ví, co může dělat a co si ještě lze dovolit. Ukrajina je v nelehké situaci jak politicky, tak ekonomicky. Obávám se, že ani nemá dostatek elit pro řízení země ani zdroje. Devadesát procent energie do Ukrajiny jde z Ruska, řídí to Rusové. Krym je nejbohatší část Ukrajiny, která jinak potřebuje hodně pomoci od MMF a západních zemí.

Ukrajina se ale musí dohodnout i s Ruskem, protože bez jeho energie nepřežije. A ještě jedna věc, lidé, kteří dělají revoluce, nebývají těmi, kdo zvládnou vést zemi v porevoluční době. Na Ukrajině to bylo vidět v prvních dnech poté, co došlo k výměně moci. Demokracie je dobrá věc. Vyžaduje čas. Lidé musejí být schopni se sami férově řídit. To není jednoduché.

E15: Na podzim centrální banka přišla s intervencí proti koruně, která byla hodně kritizovaná. Jak se to banky dotklo? A myslíte, že to české ekonomice pomůže?

Cílem intervence nebylo pomoci Komerční bance či obecně bankám, ale ekonomice skrze export. Situace je taková, že na uvolnění měnové politiky lze použít buď úrokovou sazbu, nebo kurz měny. Sazba by šla do záporu, což je obtížné, takže logicky přišel na řadu kurz. A to i přesto, že opatření může mít zpočátku negativní dopad. Inflace je sražena tím, že ceny energií poklesly skoro o deset procent. Pozitivní dopad intervencí by měl být znát až v druhém pololetí, poptávka po úvěrech by se měla zvedat až v závěru roku.

Zatím je příliš brzy na hodnocení efektu, avšak mám důvěru v to, že bude mít pozitivní vliv a první čísla za export jsou docela dobrá. Ovšem co se týče deflace, ta je vždycky velmi složitá na zvládnutí. Pokaždé je lepší jí předejít než ji řešit, až přijde. Deflace znamená obavy z budoucnosti, lidé i podniky si raději schovávají peníze. Není to racionální, spíše psychologické. Japonsko se s tím trápilo velmi dlouho. Až poslední dva tři roky je v boji proti deflaci úspěšné. A neměli bychom zapomínat, že deflace odstartovaná krizí v roce 1929 byla kompletně vyřešena až válkou. Nezapomínejme také, že tento typ opatření je konjunkturální. Neřeší případné strukturální krize.

E15: Zisk českých bank loni poklesl o necelých deset procent, podobně Komerční bance. Jak se letošek bude lišit od loňského?

Jsme univerzální banka, která si přeje rozvíjet partnerské vztahy s klienty. Znamená to, že jsme velmi svázáni s českou ekonomikou. Když ekonomika roste, je více příležitostí i pro nás. Čekáme, že česká ekonomika letos poroste mezi 1,6 až dvěma procenty. Proto se trochu zvětší poptávka po úvěrech ve všech segmentech. Musíme ale počkat pár měsíců, abychom si tento trend potvrdili. Stále to ještě není jisté, růst je křehký. To, co může mít vliv na ekonomiku, se zcela předvídat nedá – podívejte se na Ukrajinu. Máme otevřený trh, konkurenci, poslední čtyři roky byl růst spíše plošší. Naším úkolem je udržet profitabilitu a zvyšovat spokojenost klientů.

Mnoho českých podniků obchoduje s Ruskem a Ukrajinou. Nedávno byl pozastaven jeden obchod, na nějž už jsme měli schváleno financování. Je pravděpodobné, že tak tomu bude se všemi obchody s Ukrajinou. Exportéři určitě budou muset hledat nové trhy do doby, než se vyjasní situace

E15: Jak se podaří udržet profitabilitu v prostředí nízkých úrokových sazeb?

To lze vysvětlit velmi jednoduše. Na obchodní straně zvyšovat úvěrování, objem provozu a objem celkových provizí. Pak dobře řídit náklady a riziko. Potom jde o to být na těchto třech úrovních dobře vybalancovaný. Co se týče obchodu, my jako banka jsme zvláštní průmysl: přinášíme do ekonomiky stabilitu. Bezpečnost a stabilitu vkladů, pomáháme lidem financovat jejich projekty, podnikům zajišťujeme jejich obchody i růst. Komerční banka může navíc využívat zázemí Société Générale, což je velice pozitivní. Ohledně nákladů na riziko je klíčový mix mezi úvěrovou politikou a situací ekonomiky. V Česku je úvěrová morálka dobrá. Minulý rok byly naše náklady na riziko nižší, než byl průměr cyklu. Samozřejmě součástí byznysu, i našeho, je schopnost riziko podstoupit, nikoli se mu jen vyhýbat. Ale zase se nerozhazují peníze na ulici.

E15: A náklady?

Co se týče nákladů, bankovnictví je čím dál tím více celým průmyslovým odvětvím než jen službami. Proto jsme také stále regulovanějším odvětvím. Objem investic, které musíme udělat, například do technologií, platforem pro klienty, do zvládnutí nových regulatorních požadavků, je obrovský. Můj sen je být tři roky bez nové regulace. Aby banky vyšly vstříc všem nárokům na regulaci, znamená to, že jejich fixní náklady jsou čím dál vyšší. Třeba teď máme požadavky z USA, kdy budeme muset dodávat data za každého klienta, který je daňovým rezidentem USA, a zároveň detailně analyzovat všechny klienty s jakoukoli potenciální vazbou na Spojené státy. Stačí, aby dotyčný bance poskytl například pouze telefonický kontakt do USA, a i když má český občanský průkaz a žije v Praze, bude muset být podroben velmi detailní kontrole. A nyní dokonce existují projekty na úrovni OECD s cílem rozšířit tuto regulaci na všechny země. To by byla další zátěž a další náklady.

E15: Dá se odhadnout, kolik letos budou nové nároky Komerční banku stát?

Jsou to stamiliony korun.

Albert Le Dirac’hAlbert Le Dirac’hAutor: Michael Tomeš, E15

E15: České banky v posledních pár letech tvořily zisk částečně díky rozpouštění opravných položek a škrtání nákladů. Byznys tolik nešel. Kde budete hledat prostor pro nové obchody?

Nejsme v žádném zázračném prostředí. Komerční banka je ale na obchodní straně velmi aktivní. Soustředíme se na objem transakcí, na objem půjček i vkladů a úroveň sazeb. Nejste ve stejné situaci, když je sazba tři procenta či půl procenta. Ale musí se to zvládnout a snažit se být profitabilní v prostředí, které máme. U zisku nejde jen o to potěšit akcionáře. Důležitá je také úroveň kapitálu kvůli regulaci i zvýšení úvěrové kapacity.

E15: Kdybychom to vzali po segmentech, domácnosti, podniky a velké firmy, kde vidíte největší obchodní potenciál?

Nemůžu dávat příliš moc detailů, protože je to součástí neveřejné strategie. Ale samozřejmě snažit se budeme stále, pořád můžeme být lepší.

E15: Tuzemské banky v posledních letech silně soutěží v segmentu největších firem, protože tam jsou zajímavé výdělky kvůli objemu transakcí.

Mám za to, že konkurence v tomto oboru je dlouhodobě silná.

E15: Dříve se ale na velkých transakcích hodně podílely zahraniční banky, teď často vidíme lokální hráče i u miliardových obchodů.

Na tomto trhu vždy byla konkurence mezi českými bankami, českými bankami ze zahraničních skupin a zástupci evropských bank. Záleží na konkrétní bance, jak je aktivní a kolik má zkušeností. My právě můžeme používat spoustu znalostí pocházejících z mnoha zemí a sektorů, díky skupině Société Générale. To je konkurenční výhoda.

E15: Co nového chystáte v retailu, abyste přilákali nové zákazníky?

Vytváříme řadu věcí. Zajímají nás aktivní klienti, aktivní konta, nikoli absolutní počet účtů. Nechceme jít cestou množství kont zadarmo. Jak se říká, neexistuje oběd zdarma. Chceme být transparentní, chceme spíše zjednodušovat. Soustředíme se také na internet a mobily. Máme více než milion klientů aktivních v přímých kanálech. Máme call centra, která pocházejí z předinternetových časů, ale stále fungují, protože řada lidí upřednostňuje telefon. Budoucnost je mix poboček, mobilů, internetu a tabletu. Nikdo neumí říci, co je nejdůležitější, potřebujeme všechny kanály. Pobočky se rušit nebudou, musejí se ale adaptovat na nové prostředí. Devadesát procent platebních transakcí probíhá přes internet. Ale většina lidí, i aktivních uživatelů technologií, čas od času potřebuje diskuzi v pobočce.

E15: Budete přidávat pobočky?

Nemáme takový projekt. Ale pokud pocítíme potřebu, pobočku uděláme. Co teď děláme, je renovace poboček. Přebudováváme je, aby byly efektivnější, aktivněji řízené. Už jsme vybudovali pilotní pobočku v Praze u Anděla, budeme pokračovat a během následujících tří čtyř let bychom měli značnou část poboček přebudovat.

Albert Le Dirac’hAlbert Le Dirac’hAutor: Michael Tomeš, E15

E15: Dá se odhadnout, kolik bude vylepšování poboček stát?

Rozpočet pro pilotní pobočku byl 15 milionů korun. Celkově to přijde na stamiliony korun. To je ale dobrá zpráva pro českou ekonomiku, dáme lidem práci. Není to jen o renovaci, díky pobočkám se také udržují budovy, mnohé i historické.

E15: V Komerční bance jste poměrně krátce. Jaká očekávání má od vás akcionář a co chcete ve své roli udělat vy?

Žádný specifický úkol nemám. Já chci dělat věci lépe v prostředí, jaké je. Chystáme se přijít se spoustou věcí, můj cíl, abych byl s prací spokojený, je jistota, že jsem udělal vše nejlépe, jak jsem mohl pro banku a její zaměstnance. Neberu v úvahu jen akcionáře, samozřejmě myslím i na klienty. Chci také rozvíjet lidi, aby i oni ze sebe dostali to nejlepší.

E15: Šéf Société Générale Fréderic Oudéa nedávno řekl, že každý zaměstnanec banky dostane čtyřicet akcií Société Générale. Chystáte něco takového i v Komerční bance?

Zaměstnanci Komerční banky, pokud splní dané podmínky, dostanou také čtyřicet akcií Société Générale. Stejně jako všichni zaměstnanci v ostatních zemích jak od Madagaskaru přes Rumunsko, tak i v Ostravě nebo Bratislavě.

Albert Le Dirac’h (59)
Je absolventem oboru Financí na Univerzitě v Rennes. Ve skupině Société Générale pracuje od roku 1980. Prošel různými odděleními a pozicemi – začínal v inspekci SG, působil v divizi kapitálových trhů či řízení lidských zdrojů. Od roku 1999 do roku 2006 zastával pozici generálního ředitele a člena představenstva v bance SGBT Lucembursko. Pět let byl také šéfem marocké pobočky SG, od roku 2009 je rovněž poradcem pro francouzský zahraniční obchod. Do čela představenstva Komerční banky a jejím generálním ředitelem byl jmenován loni v srpnu, vystřídal Henriho Bonneta.

Banky a věrnostní programy: Nabízí slevy či vrácení peněz

 

businessinfo.cz

  • Česká firma vyvinula unikátní metodu, která pomáhá rozkládat plasty. Uplatnění najde v Číně
  • Na solárním boomu v Česku vyrostlo množství firem. Teď hledají příležitost v zahraničí
  • Chile: Exportéry láká trh s otevřenou náručí
  • Neplatičů DPH v registru přibývá geometrickou řadou